Wat kost 100.000 overwaarde opnemen? Alle kosten op een rij
12-aug-2026
Als je 100.000 euro overwaarde opneemt uit je huis, betaal je daar verschillende kosten voor. Denk aan notariskosten, taxatiekosten, advieskosten en eventueel afsluitprovisie bij de geldverstrekker. Daarnaast stijgen je maandlasten door de hogere hypotheek. Tegelijkertijd profiteer je van hypotheekrenteaftrek, wat de netto kosten drukt. In de praktijk kost het opnemen van 100.000 euro overwaarde vaak tussen de 1.500 en 3.000 euro aan éénmalige kosten, plus structureel hogere maandlasten.
Overwaarde opnemen houdt in dat je een extra lening afsluit bovenop je bestaande hypotheek. Je bestaande lening blijft staan, en je krijgt er een tweede hypotheek bij. Dit noemen adviseurs 'hypotheek ophogen'. Het verschilt van oversluiten, waarbij je de volledige hypotheek vervangt door een nieuwe.
Veel mensen gebruiken de overwaarde voor verbouwingen, verduurzaming of het aflossen van dure schulden. Je kunt overwaarde opnemen tot maximaal de taxatiewaarde van je woning minus je huidige hypotheekschuld. De geldverstrekker toetst of je inkomen voldoende is om de hogere maandlasten te dragen.
Bij het opnemen van overwaarde kom je verschillende éénmalige kosten tegen. Deze posten betaal je vooraf of bij het passeren van de akte.
De notaris regelt de juridische kant: het inschrijven van de nieuwe hypotheekakte in het Kadaster. Voor een extra lening van 100.000 euro betaal je doorgaans notariskosten, afhankelijk van de regio en de complexiteit. Vraag je adviseur naar een actuele kostenschatting.
De geldverstrekker wil weten wat je huis waard is voordat hij een extra lening verstrekt. Een taxatierapport brengt kosten met zich mee. Bij sommige banken volstaat inmiddels een online waardecheck, wat de kosten kan drukken.
Een hypotheekadviseur helpt je bij het aanvragen van de extra lening en vergelijkt welke geldverstrekker de beste voorwaarden biedt. Advieskosten variëren sterk: sommige kantoren rekenen een vast bedrag, andere werken met een percentage van het leenbedrag. Vraag vooraf naar een offerte op maat.
Niet alle geldverstrekkers rekenen afsluitprovisie, maar sommige banken vragen een vergoeding van een percentage van het geleende bedrag. Vraag vooraf welke kosten de bank in rekening brengt.
Naast de éénmalige kosten stijgen je maandlasten door de extra lening. Hoeveel je maandelijks meer betaalt, hangt af van de rente en de aflossingsvorm.
Rekenvoorbeeld bij annuïtaire aflossing:
Bij de huidige marktrente betaal je bruto maandelijks extra, afhankelijk van het rentetarief dat je krijgt. Door hypotheekrenteaftrek vallen de netto maandlasten lager uit. Hoeveel je terugkrijgt via de belastingaangifte hangt af van je inkomen en de hoogte van je hypotheekrente.
Kies je voor aflossingsvrij, dan betaal je alleen rente en zijn de maandlasten lager. Let wel: aan het einde van de looptijd moet je het volledige bedrag ineens terugbetalen.
Hypotheekrenteaftrek verlaagt de werkelijke kosten van het opnemen van overwaarde. Je betaalt weliswaar maandelijks rente aan de bank, maar krijgt jaarlijks een deel terug via de belastingaangifte. Dit voordeel hangt af van je marginale tarief in de inkomstenbelasting.
Volgens Job van Manen van Veni Groep is het belangrijk om vooraf goed door te rekenen wat de netto lasten zijn. Als je in een hogere belastingschijf valt, krijg je meer terug via de hypotheekrenteaftrek. Je netto maandlasten vallen dan lager uit dan de bruto bedragen.
Houd er rekening mee dat hypotheekrenteaftrek geleidelijk wordt afgebouwd naarmate je hypotheek daalt. Ook kunnen toekomstige beleidswijzigingen de aftrek beïnvloeden. Reken daarom altijd op je bruto maandlasten bij het maken van je financiële planning.
Overwaarde opnemen is niet altijd de meest geschikte oplossing. Afhankelijk van je situatie zijn er alternatieven die mogelijk beter passen.
Bij oversluiten sluit je je bestaande hypotheek volledig af en neem je een nieuwe, hogere lening. Dit kan aantrekkelijk zijn als je rentevaste periode bijna afloopt of als de huidige marktrente veel lager ligt dan jouw huidige rente. Let wel op eventuele boeterente bij tussentijds oversluiten.
Sommige mensen kiezen ervoor om de overwaarde op te nemen bij een andere bank dan waar hun eerste hypotheek loopt. Dit kan zinvol zijn als je huidige bank ongunstige voorwaarden biedt of weinig ruimte ziet in je leencapaciteit. Een adviseur kan verschillende opties voor je vergelijken.
Voor kleinere bedragen kan een persoonlijke lening een alternatief zijn. De rente ligt hoger dan bij een hypotheek, maar je houdt je hypotheek intact en betaalt geen notariskosten. Voor grote bedragen zoals 100.000 euro is een persoonlijke lening meestal te duur.
Het opnemen van overwaarde is vooral zinvol als je het geld gebruikt voor zaken die waarde toevoegen of dure schulden vervangen. Denk aan:
Gebruik je de overwaarde voor consumptieve doeleinden zoals een auto of vakantie, dan betaal je jarenlang rente over iets dat aan waarde verliest. Dat maakt het financieel minder aantrekkelijk.
Voordat je overwaarde kunt opnemen, toetst de geldverstrekker of je inkomen toereikend is voor de hogere maandlasten. Je leencapaciteit hangt af van je bruto jaarinkomen minus eventuele maandelijkse schulden en kredieten.
Heb je nog andere leningen lopen, zoals een autolease (financial lease) of studieschuld, dan verlaagt dat je leencapaciteit. Ook de rentevaste periode speelt een rol: bij periodes korter dan 10 jaar rekent de bank met een toetsrente, een fictief hoger percentage om te checken of je ook bij rentestijging kunt blijven betalen. Bij een rentevaste periode van 10 jaar of langer gebruikt de bank de werkelijke rente.
Lukt het niet om 100.000 euro op te nemen binnen je leencapaciteit? Overweeg dan om eerst dure schulden af te lossen, een langere rentevaste periode te kiezen, of samen met een partner te lenen.
Wil je weten wat het opnemen van 100.000 euro overwaarde precies voor jou kost? Volg deze stappen:
Adviseurs zoals die bij Veni Groep begeleiden dit hele proces en zorgen ervoor dat je de beste deal krijgt bij een passende geldverstrekker.
Hoewel het opnemen van overwaarde aantrekkelijk kan zijn, zijn er risico's waar je rekening mee moet houden.
Als de woningmarkt daalt, kan je schuld hoger worden dan de waarde van je huis. Dit heet 'onderwater staan'. Bij een eventuele verkoop moet je dan geld bijleggen. Neem alleen overwaarde op als je van plan bent langere tijd in je huis te blijven wonen.
Wie overwaarde opneemt verlengt vaak de looptijd van de hypotheek. Dit betekent dat je langer rente betaalt en uiteindelijk meer kwijt bent. Kies indien mogelijk voor een looptijd die past bij je pensioenleeftijd.
Wil je later overstappen naar een andere geldverstrekker en heb je een rentevaste periode, dan kan de huidige bank boeterente rekenen. Dit maakt oversluiten kostbaar. Vraag vooraf hoeveel boete je zou betalen.
De éénmalige kosten liggen meestal tussen de 1.500 en 3.000 euro, inclusief notaris, taxatie en advies. Daarnaast stijgen je maandlasten, afhankelijk van de rente en aflossingsvorm. Door hypotheekrenteaftrek vallen de netto maandlasten lager uit. Vraag een adviseur voor een berekening op maat.
Sommige banken accepteren een online waardecheck in plaats van een volledig taxatierapport, vooral bij lagere bedragen of recente eerdere taxaties. Dit scheelt kosten. Vraag bij je geldverstrekker welke opties er zijn.
Vanaf aanvraag tot uitbetaling duurt het gemiddeld 4 tot 8 weken. Dit hangt af van de drukte bij de geldverstrekker, de snelheid waarmee je documenten aanlevert en de beschikbaarheid van de notaris. Heb je haast, communiceer dit dan duidelijk met je adviseur.
Bij te weinig leencapaciteit kun je verschillende dingen proberen: los dure schulden af, kies een langere rentevaste periode (10 jaar of meer, dan geldt geen toetsrente), of vraag een partner of familielid om mee te lenen. Een adviseur bekijkt welke optie het beste past bij jouw situatie.
Dat hangt af van de situatie. Bij het nieuwe leenstelsel trekt studieschuld vaak integraal af van je maximale hypotheek, waardoor aflossen je toekomstige leencapaciteit vergroot. Hypotheekrente is meestal lager dan de rente op studieschuld, dus financieel kan het voordelig zijn. Let wel: je verruilt een schuld bij DUO voor een langlopende hypotheek. Weeg de voor- en nadelen zorgvuldig af en neem contact op met een adviseur voor een berekening op maat.
Bij Veni Groep staan we voor je klaar met onafhankelijk en persoonlijk advies. Geen standaardoplossingen, maar een aanpak die écht bij jou past.
Veni Groningen
Damsterdiep 231
9713 ED Groningen
Veni Enschede
Haaksbergerstraat 116
7513 EA Enschede
Veni Leeuwarden
Wortelhaven 79
8911 GL Leeuwarden
