Overwaarde op je huis: er kan veel, maar het blijft maatwerk

Veel huiseigenaren hebben de afgelopen jaren een flinke overwaarde opgebouwd. De woning is meer waard geworden en ondertussen is er misschien al een behoorlijk deel van de hypotheek afgelost. Dan ontstaat vanzelf de vraag: kan ik iets met dat vermogen dat in mijn huis zit?

Die vraag krijgen Martijn Wichmann, Job van Manen en Niek Ekkelenkamp bij Veni regelmatig. Iedere dag zijn zij bezig om voor klanten de beste hypotheek te regelen die past bij hun situatie. Bij overwaarde blijkt al snel dat het antwoord zelden simpelweg ja of nee is. Want veel overwaarde hebben betekent niet automatisch dat je dat bedrag ook zomaar kunt opnemen.

Een van de belangrijkste boodschappen uit het gesprek is dan ook heel eenvoudig: “Overwaarde is geen gratis geld. Overwaarde benutten is ook gewoon geld lenen.”

Overwaarde is niet hetzelfde als geld op de bank

Stel dat je woning €500.000 waard is en er nog €300.000 hypotheek openstaat. Dan heb je op papier €200.000 overwaarde. Maar die €200.000 staat niet op een rekening waar je zomaar bij kunt.

Wil je een deel van die waarde gebruiken zonder je woning te verkopen, dan is daar meestal extra financiering voor nodig. En daar horen rente en, afhankelijk van de hypotheekvorm, aflossing bij. Een geldverstrekker kijkt daarom niet alleen naar de waarde van je woning, maar ook naar je inkomen en naar de vraag of je de hogere maandlasten kunt dragen. 

Bij een vraag over overwaarde spelen daardoor eigenlijk altijd twee zaken naast elkaar: hoeveel ruimte zit er in de woning en hoeveel financiële ruimte heb je zelf? Twee mensen met precies dezelfde woningwaarde en hypotheekschuld kunnen daardoor toch heel verschillende mogelijkheden hebben. Inkomen, bestaande lasten, leeftijd, plannen voor later en het doel waarvoor je het geld wilt gebruiken maken allemaal verschil.

Van verbouwen tot investeren en een huis in Griekenland

Als het financieel past, kan er behoorlijk veel. Verbouwen en verduurzamen liggen voor de hand. Denk aan een uitbouw, isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp. Maar er zijn ook mensen die hun kinderen willen helpen bij het kopen van een woning, willen investeren in vastgoed of dromen van een camper of recreatiewoning. 

Een voorbeeld dat laatst voorbij kwam was dat van klanten die graag een recreatiewoning in Griekenland wilden kopen. Zij hadden voldoende overwaarde in hun Nederlandse woning en ook voldoende inkomen om de extra financieringslasten te dragen. Die combinatie maakte het mogelijk om hun plan te realiseren. 

Ook het helpen van kinderen op de woningmarkt komt regelmatig ter sprake. Afhankelijk van de situatie kan een deel van de overwaarde bijvoorbeeld worden gebruikt om geld te schenken of uit te lenen. Daar kunnen verschillende constructies voor bestaan en ook fiscale gevolgen spelen mee. Juist bij dit soort situaties wordt duidelijk waarom er geen standaardoplossing is. Wat bij het ene gezin goed past, kan bij het andere gezin juist ongunstig uitpakken. 

De interessante vraag is daarom niet alleen waarvoor je de overwaarde wilt gebruiken, maar vooral hoe je dat op een manier doet die past bij je financiële situatie

Met pensioen? Dan ziet het plaatje er anders uit

Ook je levensfase maakt verschil. Iemand van 45 die zijn woning wil verbouwen zit financieel in een andere situatie dan iemand van 70 die veel vermogen in zijn huis heeft, maar inmiddels van een pensioeninkomen leeft. Er gelden na pensionering ook andere regels. 

Is het pensioeninkomen voldoende, dan kan een verhoging van de hypotheek soms op een reguliere manier worden gefinancierd. Is het inkomen daarvoor te laag, dan kunnen er afhankelijk van de situatie andere mogelijkheden zijn. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de overwaarde- of verzilverhypotheek, waarbij de overwaarde geleidelijk wordt benut. 

Daarmee wordt meteen duidelijk waarom alleen het bedrag aan overwaarde weinig zegt. Misschien zit er enkele tonnen vermogen in een woning, maar uiteindelijk moet een oplossing ook passen bij het inkomen, de woonwensen en de plannen voor de komende jaren. Ook bij senioren geldt dus: eerst naar het hele plaatje kijken en daarna pas naar de mogelijkheden.

Eerst je plan, daarna het bedrag

Bij Veni begint zo'n gesprek daarom liever niet met de vraag hoeveel iemand maximaal kan opnemen. Eerst wordt gekeken naar wat iemand eigenlijk wil bereiken. Wil je je huis verbeteren of verduurzamen? Je kinderen helpen? Investeren in vastgoed? Een tweede woning kopen? Of wil je meer financiële ruimte creëren?

Vervolgens wordt gekeken naar de woningwaarde, de bestaande hypotheek, het huidige en toekomstige inkomen en de gevolgen voor de maandlasten. Vanuit dat complete plaatje kunnen verschillende mogelijkheden en geldverstrekkers naast elkaar worden gezet. De adviseur legt uit welke routes er zijn en wat daarvan de consequenties zijn; uiteindelijk bepaalt de klant zelf welke keuze het beste past. 

Juist bij situaties die niet helemaal standaard zijn, kan het helpen om verschillende mogelijkheden naast elkaar te zetten. Dat herkennen klanten ook in hun ervaringen met Veni. In reviews komen onder meer duidelijke uitleg, goede bereikbaarheid, snel schakelen en het meedenken over passende oplossingen terug.

Dat betekent overigens niet dat er altijd een manier gevonden moet worden om zoveel mogelijk overwaarde op te nemen. Soms blijkt uit de berekening dat de extra lasten niet goed passen bij het inkomen. Of dat een andere oplossing verstandiger is. Ook dat hoort bij een goed advies.

Wat kan, is niet automatisch wat verstandig is

Daar zit misschien wel de kern van het verhaal. Overwaarde geeft mogelijkheden, maar het blijft geleend geld zolang je de woning niet verkoopt. De vraag is daarom niet alleen: hoeveel kan ik uit mijn huis halen? Interessanter is: wat wil ik ermee bereiken, wat gaat me dat kosten en past dat ook over vijf of tien jaar nog bij mijn situatie?

Het antwoord kan een verbouwing zijn, hulp aan een kind of misschien toch die recreatiewoning waar je al jaren over nadenkt. Maar er kan ook uitkomen dat het verstandiger is om niets te doen of je plannen anders vorm te geven.

Er bestaat dus geen standaardrecept voor het benutten van overwaarde. Tegelijkertijd zijn er vaak meer mogelijkheden dan mensen vooraf denken. Mooi samengevat: er is veel mogelijk, als je maar goed in de situatie duikt. 

Heb je overwaarde op je woning en een plan waarvoor je die misschien wilt gebruiken? Neem dan contact op met Veni. Samen met een adviseur kijk je naar je wensen, je financiële situatie en de mogelijkheden. Zo weet je niet alleen wat er kan, maar vooral wat bij jouw situatie past. Je overwaarde check je eenvoudig met onze woningwaarde check.