Lineaire hypotheek: zo werkt het en wat het je bespaart

Een lineaire hypotheek betekent dat je elke maand hetzelfde bedrag aflost. Je betaalt dus niet elke maand hetzelfde totaalbedrag, maar wél steeds evenveel op de hoofdsom. Doordat je schuld maandelijks daalt, betaal je steeds minder rente. Je bruto maandlasten dalen hierdoor gedurende de looptijd.

Dit maakt een lineaire hypotheek aantrekkelijk als je verwacht dat je inkomen daalt, bijvoorbeeld richting pensioen. Aan het begin betaal je meer dan bij een annuïtaire hypotheek, maar aan het einde juist minder. Je bespaart over de hele looptijd gezien ook rente, omdat je sneller aflost.

Hoe werkt een lineaire hypotheek precies?

Bij een lineaire hypotheek wordt het geleende bedrag gedeeld door het aantal maanden in de looptijd. Dat bedrag los je elke maand af. Daarbovenop betaal je rente over het resterende bedrag.

Stel: je leent een bepaald bedrag met een looptijd van 30 jaar. Dan los je elke maand een vast deel van de hoofdsom af. De eerste maand betaal je daar rente over het volledige bedrag bovenop. De tweede maand betaal je rente over een lager bedrag, enzovoort.

Het resultaat: je maandlasten zijn in het begin hoger dan bij een annuïtaire hypotheek, maar ze dalen geleidelijk. In de laatste jaren van je hypotheek betaal je beduidend minder.

Verschil met een annuïtaire hypotheek

Bij een annuïtaire hypotheek betaal je gedurende de rentevaste periode meestal een gelijk bruto maandbedrag. In het begin bestaat dat bedrag vooral uit rente, later steeds meer uit aflossing. Je bruto maandlast blijft binnen die rentevaste periode gelijk, maar je lost in het begin langzamer af.

Bij een lineaire hypotheek is het andersom: je lost vanaf dag één sneller af, waardoor je minder rente betaalt. Dat maakt een lineaire hypotheek over de hele looptijd goedkoper, maar wel zwaarder aan het begin.

Wat kost een lineaire hypotheek aan het begin en einde?

Het verschil tussen start en einde kan behoorlijk oplopen. Omdat je rentelasten maandelijks dalen, zijn je totale bruto maandlasten in jaar 1 hoger dan in jaar 30.

De hoogte van je startbedrag hangt af van de actuele marktrente en de omvang van je lening. De daling van je lasten verloopt geleidelijk: elk jaar betaal je iets minder dan het jaar ervoor.

Dit maakt een lineaire hypotheek vooral interessant voor mensen met een hoog inkomen dat later daalt, of voor wie bewust wil aflossen en rentekosten wil drukken. Voor starters met een strak budget is een annuïtaire hypotheek vaak realistischer, omdat de maandlasten aan het begin lager zijn.

Kun je genoeg lenen met een lineaire hypotheek?

Hier zit een belangrijke beperking. De maximale hypotheek wordt bepaald op basis van onder meer je toetsinkomen, de rente, de waarde van de woning en de geldende financieringslastpercentages. Een adviseur kijkt daarnaast ook of de werkelijke maandlasten verantwoord en passend zijn bij jouw situatie.

Omdat de bruto maandlasten bij een lineaire hypotheek aan het begin hoger zijn, kan dit in de praktijk invloed hebben op wat verantwoord en passend is. Dit verschil kan behoorlijk oplopen, afhankelijk van je inkomen en de hoogte van je schulden of kredieten. Als je dicht tegen je maximale leencapaciteit aan zit, is een annuïtaire hypotheek daarom vaak praktischer.

Heb je juist financiële ruimte en wil je bewust sneller aflossen? Dan is een lineaire hypotheek een slimme keuze. Je bespaart rentekosten en bent sneller schuldenvrij. Het loont om vooraf door te rekenen wat haalbaar is. Een adviseur zoals Job van Manen kan hierbij helpen door je situatie door te rekenen bij verschillende geldverstrekkers.

Welke voordelen biedt een lineaire hypotheek?

Lagere totale rentekosten: omdat je sneller aflost, betaal je over de hele looptijd minder rente dan bij een annuïtaire hypotheek
Dalende maandlasten: handig als je verwacht dat je inkomen daalt, bijvoorbeeld bij pensionering of minder gaan werken
Sneller aflossen: je bouwt sneller vermogen op in je woning
Voorspelbaar: je weet precies hoeveel je elke maand aflost en hoe je schuld daalt

Voor mensen die financiële zekerheid zoeken en op termijn lagere lasten willen, is een lineaire hypotheek aantrekkelijk. Vooral als je weet dat je inkomen over een paar jaar daalt, bijvoorbeeld door parttime te gaan werken of met pensioen te gaan.

Wat zijn de nadelen?

Hogere startlasten: de eerste jaren betaal je meer dan bij een annuïtaire hypotheek
Mogelijk minder passend bij maximale financiering: omdat je maandlasten aan het begin hoger zijn, kan een lineaire hypotheek minder goed passen als je weinig financiële ruimte hebt
Lagere leencapaciteit: omdat je maandlasten aan het begin hoger zijn, kun je vaak minder lenen
Minder geschikt voor starters: als je budget krap is, kunnen de hogere lasten aan het begin een probleem zijn

Het is daarom slim om vooraf door te rekenen wat haalbaar is. Kun je de hogere lasten aan het begin aan? Blijf je voldoende financiële ruimte houden voor onverwachte uitgaven? Deze vragen zijn belangrijk om vooraf te beantwoorden.

Hypotheekrenteaftrek bij een lineaire hypotheek

Ook bij een lineaire hypotheek kun je gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek. Je mag de betaalde rente aftrekken van je inkomen via je belastingaangifte. Omdat je bij een lineaire hypotheek sneller aflost, daalt je rentelast sneller dan bij een annuïtaire hypotheek.

Dit betekent dat je aftrek in de loop der jaren afneemt. Aan het begin van de looptijd profiteer je meer van de aftrek dan aan het einde. Houd hier rekening mee bij je budgettering: je netto maandlasten (na belastingteruggave) dalen dus nog sneller dan je bruto lasten.

Let op: hypotheekrenteaftrek ontvang je jaarlijks via je aangifte, niet maandelijks. Budgetteer daarom altijd op basis van je bruto maandlasten, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Is een lineaire hypotheek iets voor jou?

Een lineaire hypotheek past bij je als:

Je voldoende inkomen hebt om de hogere startlasten te dragen
Je verwacht dat je inkomen over een aantal jaar daalt
Je bewust wilt aflossen en rentekosten wilt besparen
Je financiële zekerheid zoekt en niet maximaal hoeft te lenen

Een annuïtaire hypotheek is waarschijnlijk beter als:

Je budget aan het begin krap is
Je maximaal wilt lenen voor je woning
Je voorspelbare, gelijkblijvende maandlasten prettig vindt
Je flexibiliteit wilt in je budget

Twijfel je welke vorm het beste bij jou past? Reken dan beide varianten door en vergelijk de totale kosten en maandlasten. Een onafhankelijk adviseur kan je hierbij helpen en laat zien wat realistisch is op basis van je inkomen en eventuele schulden. Bekijk ook de opties op de pagina over hypotheken voor meer informatie over verschillende hypotheekvormen.

Kan ik een lineaire hypotheek oversluiten naar een annuïtaire?

Ja, dat kan. Als je maandlasten te hoog worden of je wilt juist meer financiële ruimte, kun je oversluiten naar een annuïtaire hypotheek. Je maandlasten worden dan gelijkmatig verdeeld over de resterende looptijd.

Let wel: je betaalt dan over de hele looptijd weer meer rente, omdat je minder snel aflost. Ook kunnen er kosten verbonden zijn aan het oversluiten, zoals afsluitkosten en eventueel een boeterente als je rentevaste periode nog niet is afgelopen.

Omgekeerd kan ook: van annuïtair naar lineair. Dit doe je bijvoorbeeld als je inkomen is gestegen en je sneller schuldenvrij wilt zijn. Reken vooraf goed door wat het oplevert en wat het kost.

Veelgestelde vragen over lineaire hypotheek

Wat is het verschil tussen een lineaire en annuïtaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor je maandlasten dalen. Bij een annuïtaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde totaalbedrag, maar los je in het begin minder af. Een lineaire hypotheek is over de hele looptijd goedkoper door lagere rentekosten.

Kan ik minder lenen met een lineaire hypotheek?

Ja, meestal wel. De maximale hypotheek wordt niet alleen bepaald door de gekozen hypotheekvorm, maar vooral door je inkomen, de rente, de woningwaarde en de geldende leennormen. Wel zijn de werkelijke maandlasten bij een lineaire hypotheek aan het begin hoger. Daardoor kan deze vorm minder goed passen als je weinig financiële ruimte hebt of dicht tegen je maximale leencapaciteit aan zit.

Wanneer is een lineaire hypotheek interessant?

Een lineaire hypotheek is slim als je voldoende inkomen hebt om de hogere startlasten te dragen en je verwacht dat je inkomen later daalt, bijvoorbeeld bij pensioen. Ook als je bewust rentekosten wilt besparen en sneller schuldenvrij wilt zijn, is een lineaire hypotheek aantrekkelijk.

Hoeveel bespaar ik met een lineaire hypotheek?

Dat hangt af van je leenbedrag, de looptijd en de actuele rente. Door sneller af te lossen betaal je minder rente over de hele looptijd. De besparing kan oplopen, maar weeg dit af tegen de hogere maandlasten aan het begin. Een doorrekening op basis van jouw situatie geeft het beste inzicht.